首先，我们需要明确，机构在审核银行流水的目的有两点：一是判断借款人的还款能力，二是判断其经济来源的稳定性。在这个基础上，更稳定的流水通常会更受机构的欢迎。因此，借款人需要确保自己的银行流水在一年以上，如果低于这个时间，将无法满足机构的需求。

在一年以上的时间里，借款人还需要确保每月入大于出，并且是在固定的时间打入固定的资金。如果金额出现浮动，也尽量以上升的趋势为主，这样才能体现借款人的财力。根据用户的反馈，如果每月收入低于3000元，会增加贷款被拒的风险，因此最好能提供额外的财力证明。

对于自由职业者，由于无法提供工资流水，提交其他的银行流水也是可以的，但同样需要确保收入在3000元以上。

无论是哪种银行流水，都需要在资金打入账户的24小时后才能提取，否则就是无效流水，无法起到任何作用。如果银行流水不达标，或者没有流水账单，可以提交其他的财力证明，但一般只有银行和一些线下的金融机构需要提供流水，线上小额贷款平台通常是不需要的。

提交身份证、手机运营商、工作信息、联系人等基础个人资料后，就可以申请贷款，只是相应的放款额度会大幅度降低，一般在万元左右。如果只需要小额借款，可以考虑线上平台，但大部分的贷款还是需要线下的。