车商提供的按揭方式主要有三种：汽车金融公司、中介担保和银行信用卡分期。消费者在选择时，可以根据自身需求和财务状况进行合理选择。

一、汽车金融公司 汽车金融公司的贷款期限一般为12至60个月，首付金额不低于车辆销售价的20%。这种贷款方式无需提供担保，不受户籍限制，无需财产抵押，主要根据购车者的个人信用进行审核。汽车金融公司通常会推出标准信贷和弹性信贷两种贷款方式，适合不同消费人群。贷款放贷速度较快，通常几个小时到几天内就可以办妥。

然而，汽车金融公司的贷款利率较高，对于收入变化较大，没有本地户口，但个人信用良好，且资金需求速度较高的贷款者来说，这是一种合适的选择。

二、中介担保公司 中介担保公司的贷款方式可以缩短审核时间，最快只需1天，慢的话也只要2天。经销商可以承担起担保公司的角色，为客户直接办理贷款、保险、维修等服务。

这种贷款方式适合对流动资金需求较多的个体户或民营企业家。然而，提供贷款的商业银行虽然是首付、利率、月供标注清晰，但做担保的中介收费却是一片“灰色地带”。消费者除了向银行缴纳的月供，还需交纳如“咨信费”、“建档费”、“上门费”等多种手续费，这些费用都由担保公司说了算，无统一规定。

三、银行信用卡分期 银行对信用卡客户推出了免息、免手续费购车服务。然而，能享受这些优惠的一般要是持有信用卡的老客户，且必须是指定车型。信用卡分期算下来总支出要比担保公司和金融公司车贷要少，非常优惠。

然而，银行信用卡分期的初期手续费较高，一般都在7%以上，贷款的期限通常是固定的，一般不能超过3年。对于有本市户口，有房产，收入较稳定，对贷款时间要求不高的贷款者来说，这是一种合适的选择。

综上所述，每一种车贷产品都有它的特点，很难用优劣来评价某一种贷款。作为消费者，应该首先分析一下自己的收支状况，然后再选择合适的贷款方式，才能起到平衡理财、缓解压力的作用。对于免息贷款，消费者需要注意三点：免息贷款额不排除有高于普通贷款购车价的嫌疑；目前市场的车贷手续费在4%~7.5%的区间内，不同银行、不同品牌经销商的车贷手续费收取比例差异较大；汽车金融公司的购车利率一般是银行基准利率基础上，再上浮10%，对于收入变化较大，没有本地户口，但个人信用良好，且资金需求速度较高的贷款者来说，这是一种合适的选择。